Mipymes y familias: sectores de mayor riesgo crediticio para bancos

De acuerdo a la encuesta del Banco Central del Paraguay (BCP) en lo referente al acceso al crédito según Tipo de Deudor al tercer trimestre del 2024, el 91,30% y el 47,83% de los encuestados respondieron que el sector de grandes empresas y el gobierno tienen un alto acceso al crédito.

El 65,22% respondió que las medianas empresas poseen un acceso medio al crédito. Finalmente, el 65% respondió que las microempresas poseen un bajo acceso al crédito, seguido del sector de familia y microcrédito personal con el 56,52%.

Esto hace que muchas microempresas y personas acudan al mercado informal, es decir, a casas de crédito arropadas de otros negocios y que aplican tasas muy superiores al 33% promedio límite antes de considerarse usura en términos legales

En términos agregados, el 28,70% de los encuestados respondió que existe un bajo acceso al crédito, el 33,91% manifestó un acceso medio, mientras que el 37,39% considera que existe un alto acceso al crédito.

En lo referente a la rigurosidad para asignar nuevos créditos, el 82,61% de los encuestados manifestó que la misma no ha variado, el 13,04% respondió que aumentó, y el 4,35% manifestó que disminuyó.

De los que respondieron que aumentó, el 100% manifestó que el incremento de la rigurosidad se debió a una menor tolerancia al riesgo.

En cuanto a la percepción de riesgos según las actividades o destinos de los fondos, los encuestados consideraron a los préstamos de Microcréditos para MIPYMES (16,19%) y a los préstamos para el consumo (16,19%) como las actividades más riesgosas.

En cuanto a los principales factores que pueden impedir la concesión de un mayor volumen de crédito al sector privado, en el tercer trimestre el 34,06% de los encuestados indicó que el factor principal es el historial del cliente, el 26,81% señaló que es la falta de información del cliente y el 21,74% mencionó la falta de proyectos rentables, entre los puntos más importantes.

Por otra parte, as colocaciones en IRM y la inversión en bonos del tesoro o con garantía del tesoro fueron consideradas las actividades menos riesgosas, 6,27%, respectivamente.

Nueva ley

El presidente de la República, Santiago Peña, promulgó el martes pasado la Ley 7444/24 para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, en un esfuerzo por promover y fomentar la creación, desarrollo y competitividad de las MIPYMES paraguayas.

La nueva normativa busca otorgar herramientas concretas para que este sector clave de la economía nacional acceda a mayores beneficios mediante la formalización.

La reforma fue impulsada por el Ejecutivo a través del Ministerio de Industria y Comercio (MIC) y fue ampliamente trabajada con el sector privado, gremios como Fedemipymes y Asomipymes, ministerios y entes estatales involucrados, además del Congreso Nacional.

Prevé una serie de ventajas que tendrán vigencia una vez que la misma sea reglamentada, como la creación de una base de datos unificada de microempresas formalizadas, además de impulsar la simplificación de trámites, la reducción de los costos y el acceso automático a la cédula Mipymes, con el apoyo del Ministerio de Trabajo, la DNIT y el IPS.

Estas acciones concretas apuntan a la incorporación de alrededor de 492.238 Mipymes al Registro Nacional de Mipymes actualizado (Renamipymes).

Más créditos

La 7444/2024 también prevé mayor facilidad para el acceso a financiamiento, a través de créditos, promoviendo así la inclusión financiera, en conjunto con el Banco Central del Paraguay. Se establece, además, el fortalecimiento y reestructuración del Fondo Nacional para MIPYMES, con hasta 15 mil salarios mínimos y otros recursos para atender necesidades de capital operativo, inversión productiva y cooperación técnica.

La capacitación, asistencia técnica permanente y el desarrollo empresarial, promoviendo la iniciativa privada, los agentes y los Centros, con el apoyo de Sinafocal, MEC, Conacyt, SNPP, Mitic. Además de la sustitución de multas por programas de capacitación, en caso de sanciones leves.

Las microempresas que cuenten con la cédula Mipymes, podrán acceder a exoneración de tasas por servicios durante los primeros tres años de operación. A partir del cuarto año, las microempresas tendrán un descuento del 75%, mientras que las pequeñas empresas tendrán un 50% de descuento en tasas aplicadas por organismos gubernamentales, entidades descentralizadas, municipalidades, gobernaciones y el Poder Judicial.