Fintech en Paraguay: el futuro de las transacciones (el cobro). ¿Tiembla el código QR?

En el mercado paraguayo, los pagos de bienes y servicios que no se realizan en efectivo son unidireccionales, es decir, fluyen en una sola dirección: se centran únicamente en el consumidor.

Y aunque es digno de celebrar todos los avances positivos que se han realizado a lo largo de los años para facilitar al consumidor el pago por bienes y servicios (tarjetas de crédito o débito con chip, tarjetas contactless, billeteras digitales, pagos con código QR), resulta extraño que los avances en la forma de cobrar no les sigan el paso a los avances en la forma de pagar.

En otras palabras: las facilidades para pagar no son las mismas que las facilidades para cobrar.

En el mercado nacional, la gran mayoría de pagos que se realizan por bienes y servicios son a través de un POS (Point of Sale) o “punto de venta”. Es decir, se utiliza un POS en medio de cada transacción, desde comprar una gaseosa en un surtidor hasta comprar un vestido de temporada en el shopping. Ya sean pagos a través de tarjetas contactless, tarjetas con chip, códigos QR, todos comparten la interacción con un POS.

Claro, también se puede pagar la transacción a través de una transferencia bancaria, por ejemplo, pero lo anterior requiere que i) el consumidor esté bancarizado y ii) que el vendedor tenga habilitada una cuenta bancaria para recibir el pago de consumidores; y ninguno de estos elementos es absolutamente común al consumidor paraguayo.

El POS es manejado por un tercero que ofrece sus servicios a los vendedores que se ven con la necesidad de contar con un POS para que los usuarios puedan realizar los pagos por los bienes o servicios que ofrecen dichos vendedores (almacenes, supermercados, surtidores, tiendas de ropa deportiva, y un largo etcétera).

El POS (hace unos años ya) podía ser i) tradicional o ii) POS en la nube. El sistema POS tradicional es aquel que opera en una red única de computadoras y que necesita instalarse de forma individual en cada equipo en el que se desee trabajar. Para usar estos sistemas tradicionales se requieren de una licencia. El sistema POS tradicional también es conocido como Legacy POS o on-premise POS.

El sistema POS en la nube funciona a través de internet y permite el acceso al sistema por parte del vendedor utilizando un dispositivo como celular, tablet o computadora. No requiere ningún tipo de instalación. Ofrece mayor movilidad que el sistema POS tradicional ya que puede utilizarse desde cualquier dispositivo móvil.

Generalmente, los sistemas de POS tradicionales suelen ser más costosos y necesitan de un servidor local para el almacenamiento de la información.

Sin embargo, ambos sistemas de POS eran ofrecidos por un tercero que ofrecía la infraestructura (física o virtual) para realizar los cobros por los bienes y servicios enajenados por parte de los vendedores. Los pagos contactless, o a través de códigos QR, o a través de tarjetas de crédito o débito con chip, eran realizados, únicamente, a través de un POS que procesaba dicho pago.

Pero ahora, ya de la mano con la tecnología NFC (Near-Field Communication), se ha logrado que la función de POS se traslade a una app de celular. Es decir, la funcionalidad de POS es 100 % software y apta para celulares. Ya no se necesita ningún equipamiento adicional para cobrar como si se tratase de un POS (a los dispositivos móviles que actúan de POS a través de una app se los denomina softPOS).

El neobanco brasileño Nubank lanzó días atrás “Nu Tap”, una función de su app para celulares, con la cual sus clientes corporativos podrán aceptar pagos (o sea cobrar) con crédito o débito directamente en su celular, de manera encriptada y sin contacto. El cobro también es accesible para billeteras digitales.

¿Es esto lo que se viene para Paraguay? ¿Este avance enfocado en el cobro (y no solamente en el pago) es el futuro para el mercado nacional?

Maquinaria 100% digital, que funciona directamente en los celulares, sin dispositivos extra, sin cuotas mensuales ni costos de membresía. El mercado argentino ya va por el mismo rumbo, con jugadores innovadores como GeoPagos (Fintech argentina que en colaboración con Visa ha lanzado “Tap to Phone”) y Mercado Pago (la billetera digital de Mercado Libre).

Hoy día, por ejemplo, cuando en cada operación de compra-venta de bienes o servicios (comprar un botín de fútbol o una Pizza) se paga una transacción, intervienen generalmente 4 involucrados: 1) el consumidor (o comprador); 2) el vendedor; 3) el banco u otra entidad financiera (que posibilita el pago a través de tarjetas de crédito o débito); 4) el tercero prestador de servicios que facilita el POS a los vendedores.

En cambio, con las nuevas modalidades de cobro, un dispositivo móvil se puede transformar a través de la app de un banco (o entidad financiera del vendedor) en un softPOS, volviendo la relación de pago como una triangulación: 1) consumidor – 2) entidad financiera – 3) vendedor.