Germán Rojas: "La informalidad en la economía es lo que impide que el sector bancario se expanda"

Por José Zalazar

El sistema financiero paraguayo tiene 14 bancos, 4 financieras y más de 70 casas de crédito. Pero el Paraguay de hoy es muy diferente al de los 90 o incluso al de comienzos de este siglo, donde acentuadas crisis financieras ensombrecían el panorama económico. Hoy ya se tiene el grado de inversión junto con una banca más digitalizada. El banquero y exministro de Hacienda Germán Rojas nos habló del presente y futuro de la banca nacional.

Realidades

"Yo creo que siempre hay desafío, cada vez que. Y este es un periodo en que estos desafíos se vuelven diarios. Lo que antes vos tenías que hacer en una semana, lo tenés que hacer en una hora. Estamos enfrentando, como todo, lo que es para ver un proceso de consolidación de todas las cosas que se fueron construyendo en el tiempo.

Y en el sector financiero estamos también ante el desafío de encarar lo que es la nueva era de hacer intermediación financiera, la digitalización, la apuesta fuerte por herramientas tecnológicas. Una atención muy especial a todo lo que sea transacciones seguras con el tema ciberseguridad, para dar algunos ejemplos. Y el fortalecimiento de los mecanismos para evitar que el sistema financiero pueda ser contaminado por actores que no son deseables dentro del funcionamiento de la economía como un todo. Como que nosotros somos la sangre que transporta por los capilares de la economía.

Entonces tenemos muchas veces que ser muy rigurosos en el sentido de hacerle un screening al cliente muy riguroso, pero no son los bancos, son las normas que nos exigen. También el cuidado que nosotros mismos tomamos en el sentido de defender estos logros presentes. Y no solamente eso, sino que también encarar el otro lado, la otra materia pendiente, que tenemos que seguir perseverando, ver la posibilidad de ser facilitadores de una cada vez mayor inclusión financiera", indicó el exministro.

Inclusión

"Y justamente por la informalidad, esto es algo que hay que entender también. Un banco por sí solo no puede estar atendiendo a alguien que está en la informalidad. ¿Por qué? Porque la misión fundamental que tiene cualquier institución financiera es cuidarle al rey del sistema, que es el ahorrista. Entonces, el riesgo que vos asumís: Intermediar, prestar dinero del ahorrista a un sector que no conoces, que no tienes datos, que no tienes historia, que no tienes muchas veces ni siquiera documentación ni en regla, esa es la limitante y ese es el gran desafío que existe en adelante.

Está empezando, por ejemplo, el tema de las cuentas básicas. Con las cuentas básicas, se puede tener un historial de la persona: si tiene trabajo, estabilidad, etc. Estamos haciendo un esfuerzo muy grande para la formalización de la gente, haciendo entender que la formalización es el mejor camino para crear prosperidad en un tiempo mucho más corto que el que llevaría este mercado secundario.

No voy a hacer juicio de valor, pero ¿qué aporta en el sentido de dar a alguien herramientas para que pueda seguir trabajando? Tenemos que dar un punto muy fuerte. Alentar al emprendedor a levantarse, a progresar. Siempre va a ser mejor dentro de un esquema en el cual vos te sientas medianamente, o lo más posiblemente confortable en el sentido de decir: "Bueno, yo te presto con la seguridad de que cuando venza tu crédito, lo retorne al banco", expresó el economista.

Crédito y confianza

"Es el siguiente tema. Si vos traes un depósito de 100 millones que vence dentro de 5 años, y yo le presto a otra persona esos cien en cinco o nueve años y treinta días antes de que venza el certificado de depósito. Yo no le puedo decir a esa persona: "Te voy a devolver 10 millones, pues voy a esperar que esta otra persona me pague", expresó el banquero.

Y más todavía en un sistema, en un esquema de depósito donde todavía estamos trabajando con el corto plazo. Necesitamos generar recursos a más largo plazo para tener mejores posibilidades de financiar la compra de maquinaria, equipo, qué sé yo, que requieren un tiempo de maduración más largo que un préstamo para capital operativo que sigue en recorrido más corto en un año o lo que sea", indicó el banquero.

Riesgo

"Acá no existe la impresión; el funcionamiento de la maquinita de dinero se cortó en el año 1995; el Estado, si va a recibir un crédito del Banco Central del Paraguay (BCP), tiene plazos bien limitados dentro del ejercicio fiscal. Y por un monto no mayor a un porcentaje de lo que se estima que va a ser el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB). Llega el 30 de diciembre; el Banco Central tiene que tener recuperado el crédito que le dio al Ministerio de Economía.

A partir del año 1989 empezó un proceso muy interesante. En el cual cada dólar que entraba tenía su respaldo en guaraníes. Anteriormente, el BCP no solamente imprimía dinero contra esos dólares, sino que imprimía ese dinero creando crédito para las empresas del Estado. Flota Mercante del Estado, Línea Aérea Paraguaya, Industria Nacional del Cemento, hospitales, etc. Todas estas construcciones se hicieron con crédito al BCP que nunca se recuperó. Y si vos miras entre los componentes de la deuda que tiene Paraguay, hay mil millones de dólares que corresponden a ese tipo de operaciones. Que se quedaron ya como una deuda permanente del área de economía al BCP. Es un bono que figura como tal dentro del balance del Banco Central, que no tiene vencimiento", manifestó el financiero.

Respaldo

"Fíjate todo el sacrificio que le costó a Argentina, cómo la gente en Argentina está sufriendo como consecuencia de haber cortado la maquinita. Entonces, te voy a decir, Argentina está terminando hace un mes. Dos cosas. Primero, liberar el tipo de cambio, que nosotros lo hicimos en el 89. Y segundo, el hecho de empezar a cortar la maquinita del Banco Central, como se hizo acá en el 95.

Entonces, nosotros estamos disfrutando en este momento, si se puede llamar así, de esas medidas que fueron acertadas en su momento. Costó hacerla entender, creó resistencia al principio como todo cambio significativo y porque los cambios siempre tienen esa dinámica, pero a la larga vos te das cuenta de que si hoy estamos como estamos, es gracias a ese tipo de medidas.

Y como que hay una conciencia de que la parte económica del manejo de las cosas, Banco Central, el Ministerio de Economía, etc. Y sobre todo el concepto de responsabilidad fiscal es que se convirtió en un bien público, que todo el mundo, de una manera u otra cuidadosa, se convirtió en un bien público. Eso es superpositivo", concluyó Rojas.