Regla de cuatro no tan simple

En la vida todo lo que vale la pena implica esfuerzo, las finanzas no son la excepción, pero con la aplicación correcta de algunas reglas, todo se vuelve más sencillo, aunque claro, las reglas no son tan simples de aplicar.

Se requiere principalmente de disciplina, conciencia sobre las metas que queremos lograr y orden de prioridad sobre nuestros objetivos. Veamos las cuatro reglas separándolas en dos partes: 10 – 45/45/10.

Primera parte: 10

Los ingresos sean fijos o variables se ven reflejados en facturas o en nóminas salariales, a estos ingresos los denominamos Ingresos Brutos, que reciben deducciones como cargas sociales (descuento de IPS), impuestos (IVA) y otros, te recomiendo que a ese monto también le descuentes como mínimo el 10% en carácter de ahorro que destinarás a inversiones, quedando el remanente como Ingreso Neto. La fórmula para aplicar entonces sería la siguiente: Ingresos Brutos menos cargas sociales menos impuestos menos ahorros = Ingreso Neto. Entonces, este resultado sería el monto real con el que contas para hacer frente a tus costos de vida cada mes.

El ahorro debe ser una prioridad, se descuenta de los ingresos totales, es la primera cuenta que pagas y te corresponde a vos mismo, porque es la única parte de tu sueldo que se queda para vos. En otras palabras, laburaste todo el mes y cuando por fin cobras, el 90% es para otros, solo el 10% se te queda a vos, es lo mínimo que te mereces y es tu colchón para imprevistos, además de ser la manera en la que vas a lograr alcanzar tus metas sin endeudarte.

Sin excusas, el ahorro no es opcional, no es para cuando te sobre, no es para cuando ganes más. El que menos gana es quien más necesita ahorrar, el que más necesita planificar, porque cualquier imprevisto te puede dejar en la calle, así que deja de encontrar excusas para no ahorrar y empezá a construir estrategias para hacerlo.

Es difícil ahorrar porque implica no disfrutar hoy del dinero que hemos ganado, a menos que tus metas sean más atractivas que la pequeña alegría actual. La vaca no se come entera, se come por bifes. Entonces, te sugiero fijarte una meta, por ejemplo: para enero del 2023 quiero conocer Disney, para ese viaje en familia necesitaré USD 8.000,oo ¿Cuántos meses faltan para llegar a esa meta?, Nov, Dic y Aguinaldo 2020 (3) más 12 meses y Aguinaldo 2021 (13) más 12 meses y Aguinaldo 2022 (13), serían: 3 + 13 + 13 = 29 meses. Entonces, 8.000/29 = USD 276,oo. Entonces, para poder ahorrar ese monto mensualmente, ¿qué otros costos voy a recortar?

Con cada una de las micro y macro metas, a corto, mediano y largo plazo podemos hacer el mismo análisis, de forma tal a que el ahorro tenga un sentido de avanzar hacia el logro de metas, construir capital para inversiones y contar con un fondo para imprevistos.

Segunda parte: 45/45/10

El Ingreso Neto es el monto real con el que cuento para hacer frente a mis costos de vida que incluyen a los Gastos Fijos, Gastos Variables, y Gastos Ocasionales (superfluos e imprevistos). La distribución porcentual del dinero, para aplicarlo racionalmente a los distintos tipos de gastos, obviamente podrá variar de acuerdo con la conformación familiar, el contexto económico e indudablemente del tamaño de los ingresos. Sin embargo, para una familia de clase media, podrá servirle estas referencias a fin de evaluar la salud financiera establecida en la familia.

Gastos fijos, 45% de los Ingresos Netos podrá destinarse a los gastos que cumplen las siguientes condiciones:

1) conocemos el monto, ya está determinado,

2) unilateralmente no lo puedo cambiar,

3) me pueden demandar si no cumplo con los pagos (firmé un contrato, un pagaré o un compromiso). Entonces, aquí ingresan alquiler, cuotas de préstamos, cuotas de electrodomésticos, cuotas de colegio, medicina prepaga, TC cable, Internet etc. En esta regla, existe una sub regla, el 25% del Ingreso Neto como máximo podrá ser destinado a la suma total de las cuotas de deudas y el 20% entonces corresponderá a los otros gastos fijos.

Gastos variables, 45% de los Ingresos Netos podrá destinarse a los gastos que cumplen las siguientes condiciones:

1) sé que tendré el gasto, pero no conozco exactamente el monto porque varía cada mes,

2) unilateralmente, algo puedo hacer para modificar el monto,

3) hasta puedo decidir no tener ese gasto, pero será difícil, pues lo necesito para mantener mi calidad de vida. Estamos hablando básicamente de 6 gastos: luz, agua, teléfono, supermercado, farmacia y combustible. Debo ponerles un tope individual y modificarlos entre ellos como si fueran válvulas de ajuste. A fin de representar con un ejemplo, supongamos que el 45% del ingreso neto sea de 2.300.000, de los cuales 1.000.000 está destinado a supermercado y 300.000 a farmacia, pero se enfermó uno de mis hijos y gasté 430.000 en medicamentos esta semana, entonces, para la próxima semana tengo 130.000 menos para el supermercado, por lo que deberé modificar el menú diario para ajustar nuevamente el tope máximo del rubro “variables”.

Gastos ocasionales, imprevistos y superfluos, 10% de los Ingresos Netos, estará destinado a gastos no contemplados en el presupuesto proyectado y que surgen sin previo aviso. Se quemó la plancha, o se casa una prima y tengo que comprar un regalo, así como muchos otros más que podrían ocurrir, en este caso tengo un 10% del presupuesto destinado a estos egresos. Pero, ¿qué pasaría si se trata de un monto mayor? Por ejemplo, tengo que comprar una heladera. En ese caso vamos a activar dos posibilidades:

1) voy a pagar con un préstamo o con la tarjeta de crédito y entonces asumiré que será una deuda, por lo que ese monto corresponderá a un Gasto fijo y entrará dentro de la suma máxima del 25% del Ingreso Neto destinado a deudas;

2) voy a pagar en una determinada cantidad de cuotas, que por el bajo importe pueden ser incluidas dentro de una parte del monto del rubro “gastos ocasionales” y utilizará su importe durante tanta cantidad de meses. En este caso, hay que entender que dispondrá de menos dinero para otros imprevistos o gastos superfluos durante ese tiempo.

El Pre$upuesto es una herramienta básica que debe estar presente en nuestra diaria toma de decisiones financieras, los topes serán claves para lograr una adecuada salud financiera. Sigamos Hablando de Dinero, que así aprendemos a manejarlo mejor.